Cómo Calcular la Cuota de un Préstamo

La fórmula de amortización francesa

El sistema de amortización francesa es el estándar en España para préstamos personales e hipotecas. Su característica principal: la cuota mensual es siempre igual, pero la proporción entre capital e intereses cambia cada mes.

Fórmula de la cuota mensual

Cuota = C × [r × (1+r)ⁿ] / [(1+r)ⁿ − 1]

Capital prestado (€)

TIN mensual (TIN/12)

Número de cuotas

Ejemplo real: préstamo de 15.000 €

Préstamo: 15.000 € · TIN: 6% · Plazo: 5 años (60 meses)

Mes	Cuota	Intereses	Capital	Pendiente
1	289,99 €	75,00 €	214,99 €	14.785,01 €
12	289,99 €	64,12 €	225,87 €	12.598,38 €
30	289,99 €	42,81 €	247,18 €	8.314,22 €
59	289,99 €	2,88 €	287,11 €	288,54 €
60	289,99 €	1,44 €	288,54 €	0 €

Total intereses pagados: ~2.399 € · Coste total: ~17.399 €

TIN vs TAE: la diferencia que importa al comparar préstamos

TIN — Tipo de Interés Nominal

El interés puro del préstamo, expresado anualmente. No incluye comisiones ni gastos adicionales. Se usa para calcular las cuotas.

TAE — Tasa Anual Equivalente

El coste real total del préstamo, incluidas todas las comisiones. Este es el dato que debes comparar entre diferentes ofertas.

Ejemplo: un préstamo con TIN 5% puede tener TAE 7,5% si incluye comisión de apertura, seguro obligatorio y comisión de estudio.

¿Cuánto préstamo puedo pagar? La regla del 30%

La recomendación general de los asesores financieros es que la cuota mensual del préstamo no supere el 30-35% de tus ingresos netos mensuales:

Sueldo neto/mes	Cuota máx. (30%)	Préstamo aprox. (6%, 10 años)
1.200 €	360 €/mes	~32.300 €
1.800 €	540 €/mes	~48.500 €
2.500 €	750 €/mes	~67.300 €
3.500 €	1.050 €/mes	~94.200 €

Hipoteca fija vs. variable en 2025

📌 Hipoteca fija

✓ Cuota siempre igual
✓ Sin sorpresas del Euríbor
✓ Ideal para perfil conservador
✗ TIN inicial generalmente más alto

📊 Hipoteca variable

✓ TIN inicial más bajo
✓ Beneficia cuando baja el Euríbor
✗ Cuota varía cada 6-12 meses
✗ Riesgo si el Euríbor sube

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre TIN y TAE?

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el interés puro del préstamo, sin comisiones. El TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el TIN más todas las comisiones y gastos asociados. El TAE es el coste real del préstamo y es el dato que debes comparar entre ofertas.

¿Qué es la amortización francesa?

Es el sistema más común en España. La cuota mensual es siempre la misma, pero al principio una mayor parte corresponde a intereses y al final a capital. Si cancelas anticipadamente en los primeros años, apenas has amortizado capital.

¿Cuánto préstamo puedo pedir según mi sueldo?

La regla general del 30-35%: la cuota mensual del préstamo no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Con un sueldo neto de 2.000€, la cuota máxima recomendada sería de 600-700€.

¿Hipoteca fija o variable en 2025?

La hipoteca fija ofrece certeza: pagas lo mismo siempre. La variable puede ser más barata cuando los tipos bajan. En 2025, con el Euríbor bajando desde máximos, la decisión depende de tu perfil de riesgo y horizonte temporal. A más largo plazo, la fija reduce la incertidumbre.